Ryt Bank, alliance stratégique entre le conglomérat malais YTL Group et le géant singapourien de la tech Sea Limited, devient officiellement la première banque du pays alimentée par l’intelligence artificielle. Une avancée qui dépasse le simple déploiement de services numériques : elle illustre le virage culturel et technologique d’un secteur soumis à une concurrence accrue en Asie du Sud-Est.

Une offre conçue pour séduire une clientèle jeune et mobile

Derrière ce lancement, les fondateurs misent sur un bouquet attractif de services afin de capter une génération connectée. Le compte d’épargne Ryt est crédité d’intérêts quotidiens équivalents à 4% par an, tandis qu’une fonction “PayLater” propose un crédit instantané sans frais, remboursable dans le mois. La carte Visa intelligente, configurable en temps réel depuis l’application, combine débit, crédit et cashback jusqu’à 1,2%, sans frais internationaux.

« Le cœur de ce modèle repose sur une granularité de service inédite, entièrement conçue autour de la personnalisation », observe Cédric Karthigasan, directeur Asie-Pacifique du fournisseur Provenir, cité par The Asset (août 2025). L’entreprise fournit à Ryt Bank une plateforme de décisions de crédit basée sur l’IA, capable d’accélérer l’octroi de prêts tout en intégrant des contrôles réglementaires.

L’intelligence artificielle locale comme avantage stratégique

La véritable rupture se situe dans le moteur technologique : Ryt AI, construit sur ILMU, premier grand modèle de langage made in malaysia. Contrairement aux assistants bancaires classiques fondés sur des FAQ rigides, l’usager peut dialoguer en anglais, en malais ou en “Manglish” pour initier transferts, paiements ou gestion de budget. Le mandarin sera ajouté prochainement.

« Ryt Bank montre que l’innovation de rupture peut être imaginée, conçue et pilotée ici en Malaisie… une banque qui parle nos langues et comprend notre culture », a souligné Datuk Seri Yeoh Seok Hong, directeur général de YTL Power International, dans un communiqué cité par Fintech News Malaysia.

Ce positionnement localisé contraste avec les néobanques régionales, comme GrabFin ou Boost Bank, encore majoritairement centrées sur un service standardisé en anglais. L’argument culturel et linguistique devient ainsi une barrière à l’entrée pour les concurrents étrangers.

Le soutien des régulateurs et les défis de la confiance

Ryt Bank démarre dans un contexte réglementaire favorable. Bank Negara Malaysia avait attribué cinq licences de banques numériques en 2022, dont celle – attendue – à l’alliance YTL-Sea. L’établissement est couvert par l’assurance-dépôts malaisienne (PIDM), jusqu’à 250 000 RM par client.

Pour autant, l’enjeu clé reste la confiance. Une enquête récente du cabinet rappelait que la confiance reste un enjeu central pour l’adoption des technologies d’IA dans la banque et que les attentes des clients vis-à-vis de la sécurité, de la simplicité et de la supervision humaine demeurent très fortes.

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Vers une finance islamique augmentée par l’IA

Au-delà de ses ambitions commerciales, l’exemple de Ryt Bank ouvre des perspectives pour la finance islamique et transactionnelle. Les infrastructures d’IA permettent d’automatiser les processus réglementaires, la personnalisation des offres et la transparence des contrats, y compris dans la gestion du compte courant, des paiements, des transferts et de la banque au quotidien en général. Paiements instantanés, virements personnalisés, transfert en temps réel et financement souple sont désormais accessibles en quelques secondes, via des interfaces conversationnelles et sécurisées.

Pour la banque islamique, ces avancées facilitent la supervision continue de la conformité charia – par exemple, en excluant automatiquement les opérations à risque ou non conformes – et enrichissent l’expérience utilisateur. L’IA conversationnelle peut guider les clients dans leurs opérations bancaires de tous les jours : paiement, épargne, gestion de la zakat, tout en générant des recommandations éthiques et personnalisées. L’intégration de ces technologies avancées créera une nouvelle dynamique, rendant la finance islamique plus accessible et adaptée aux besoins réels : la banque au quotidien devient ainsi plus fluide, inclusive et alignée sur les valeurs du client, grâce à la convergence du core banking IA et des outils d’IA conversationnelle appliqués à la finance.

Un laboratoire pour la région

Kuala Lumpur pourrait ainsi devenir un laboratoire de la “finance conversationnelle” : une banque qui dialogue dans la langue du client, anticipe ses besoins et intègre une supervision éthique automatisée. Mais les défis sont nombreux : fiabilité en conditions réelles, gestion des biais linguistiques du modèle ILMU, ou encore nécessité d’un accompagnement humain en cas d’erreurs.

À court terme, Ryt Bank vise l’acquisition rapide de clients urbains technophiles. À moyen terme, c’est son alignement avec les principes de gouvernance éthique – y compris islamique – qui déterminera si ce modèle d’IA bancaire inclusive peut inspirer d’autres pays émergents.

La rédaction